ドイツに滞在することが決まった方にとって、避けて通れない重要なステップが健康保険加入です。

ドイツの健康保険には、主に法定保険と民間保険の2つの選択肢がありますが、この記事ではそれぞれのメリットとデメリットを詳しく解説します。

また、自分が加入できる健康保険はどのようなものがあるか、また健康保険以外に追加で加入しておくと安心な保険についても解説していきます。

ドイツで健康保険が必要な理由とは？

それはずばり義務だからです！ドイツでは2009年より健康保険の義務化が始まり、ドイツに居住するすべての人は何らかの健康保険に加入することが法的に義務付けられました。つまり、外国人であっても、住民登録をし、一定の期間以上ドイツに滞在する人は健康保険に加入することが義務であり、ビザの申請にも必要です。

日本人はノービザで90日まで滞在することができ、その間はビザの申請が必要ありませんが、その期間のみの滞在の人も健康保険の加入を強くお勧めします。何かあったときに高額な医療費を自己負担するリスクを避けるためです。

一般開業医での診察、問診は最低でも50ユーロほどし、血液検査や処方箋が必要になれば、追加料金となり100-200ユーロくらいはかかってしまいます。緊急で病院に運ばれ、入院が必要になった場合などは1000ユーロ以上の治療費を請求されることもあります。

また、どの保険でもビザ申請に通るというわけではありません。語学留学なのか、大学に入学するのか、現地企業で仕事をするのかなど、滞在目的や期間によっても保険の種類は変わってきます。次項ではその違いを滞在目的別に見てみましょう。

ドイツ留学時の健康保険｜語学・大学留学、ワーキングホリデーの場合

語学学生ビザ、大学準備ビザ、ワーキングホリデービザ、を取得する人は民間の保険に加入します。弊社でご紹介しているのはケアコンセプトのCare Collegeという保険です。

この保険の対象年齢は12-40歳までとなっています。12歳未満41歳以上の人は学生であってもCare Economyなどのプランを選んでください。一番安いBasicのプランは、医者にかかるたび毎回25ユーロまでの自己負担が発生しますので、Comfort以上のプランがおすすめです。

ケアエコノミーは最大2年しか加入することができず、また2年目以降は保険料も上がるので、最初から1年以上滞在することが分かっている場合は、Care Expatriateをお勧めします。保険期間は1ヶ月から60ヶ月まで選べます。　　　　　　　

ドイツの大学に正規入学する30歳未満の学生は、原則法定保険に加入します。ドイツにはAOK、TK、DAKなどいろいろな法定保険会社があります。保険料はどこも毎月約120-130ユーロ程度です。30歳以上の学生は基本的に学生向けの法定保険には加入できませんので、民間保険（Care Studentなど）に加入します。ただし、博士課程で大学と雇用関係にある場合は法定保険に加入します。

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ドイツで働く際に必要な健康保険

ドイツの法人で被雇用者として働く場合は、基本的にドイツの法定保険に加入する事が決められています。駐在員として限定的な期間のみ勤務することが決まっていたり、月収がある一定を超えていたりする場合は例外です（2025年現在、年収73,800ユーロ以上の方は法定保険の加入は義務ではありません）。

フリーランスや自営業者として働く場合は、法定保険には加入しにくいので、民間保険に加入します（例外もありますので、個別にお問い合わせ下さい）。

 法定保険に加入しない（もしくはできない）場合は、40歳以上の学生のようにケアコンセプトのような民間保険に加入します。大学や研究機関で働く客員研究員はドイツの大学や研究機関と直接雇用にならない限り法定保険に加入できませんので、やはり民間保険に加入することになります。ステップインやケアコンセプトが代表的です。

法定保険は病院窓口での自己負担がなく、妊娠出産なども賄えるので安心ですが、収入がある一定になると保険料が割高になります。また、病院の予約も民間保険に比べて取りづらいというデメリットもあります。

その反面、民間保険は収入が高い人にとっては法定保険より保険料が安く、医者の予約も取りやすい場合があります。民間保険のデメリットは、扶養家族も全員民間保険に加入しないといけないので、家族連れの人にとっては保険料が高くなります。また、診察や治療を受けた際に、いったん自分で建て替えてから保険会社に請求するシステムが多いので、治療費が高いと大変です。　

その他に加入しておくといい３つの保険

①責任賠償保険　　

責任賠償保険（Haftpflichtversicherung）は他人や他人の物に損害を与えた場合に、その損害賠償費用をカバーする保険です。特にお子様連れで滞在するご家族は必須と言えます。子供がレストランやお友達の家で備品を壊してしまったなどというときに補償されます。今までにあった例では、家の鍵を紛失して、取り換える作業の費用を大家に請求されたという際などにも補償されています。こちらの保険のXLプランには鍵の補償もつくので安心です。　

その他にも自転車に乗っていて通行人にぶつかり怪我をさせてしまった場合や、お店で高価な商品を落として壊してしまった場合などに適応されます。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　③歯の追加保険　

法定保険は基本治療の場合は自己負担がまったくなく安心ですが、歯の治療の際のマテリアル代はカバーされないことが多いです。セラミックなどになりますと大変高額になりますので、歯の追加保険には加入しておいたほうがいいでしょう。　

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　③家財保険　

家財保険は家の中の家具や家電、衣類などの個人所有物（家財）が、盗難・火災・水漏れ・嵐などの被害に遭った場合に補償する保険です。火災や水害で自分の家の家具が破損した、空港などでスーツケースが盗難にあったなどという場合に補償されます。つまり責任賠償責任保険（Haftpflichtversicherung）は他人の物に対し補償され、家財保険（Hausratversicherung）は自分の持ち物に対し補償があるということです。

今回は滞在目的（ビザ）別に加入するべき保険の種類について説明しました。また、ドイツ生活を安心して過ごすための追加保険にも加入しておきましょう。備えあれば憂いなしですね。

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健康保険が第一！

既にドイツに長期滞在されている方はご理解いただいていると思いますが、ドイツで長期滞在する場合健康保険が必須です。しかもドイツの場合は、国が認めた保険への加入が滞在許可（ビザ）取得の必須条件です。保険は法定健康保険(gesetzliche Krankenkasse)とプライベート健康保険(private Krankenkasse)に分けられており、それぞれに違いがあります。詳細の説明については今回は割愛しますが、ドイツで病院に行く場合は健康保険証を必ずお持ちください。また3ヶ月未満の短期出張や留学をされる方も必ず日本で旅行保険に加入しましょう。 

まずはHausarzt（家庭医）へ相談を

ドイツで病院に行く場合、歯科や婦人科などを除いて最初にかかりつけのHausarzt（家庭医）を受診します。患者は家庭医が専門医の診療が必要と判断した場合、専門医診療を受診します。家庭医は予約なし診療が可能であったり、予約が前提であったりと様々です。また新患を受け付けていないところもコロナ後に増えたように思います。最近はどの業界も人手不足でホームページも更新されていないことがあるので、まずは診療時間や予約などについて電話で確認した方が無難でしょう。メールの場合は後回しにされることが多いので緊急時は避けた方が良いです。医療機関によってはdoctolibなどのホームページなどから予約を取れることもあります。また医師は英語ができる場合でも、受付のスタッフはドイツ語だけということはよくあります。自分の名前、生年月日、保険の種類などはドイツ語で伝えられるようにしておく必要があります。また、相手から何曜日の何時ごろは都合が良いか、X日のYY時から来られるかなどをドイツ語で聞かれます。 

予約が取れたらいざ医者へ

どの医療機関であっても受診当日は余裕をもったスケジュールとすることをお勧めします。当日は仮に予約をして医者を訪問しても、待たされることは少なくありません。受付時に日本と同様の問診票を記載することがありますが、問診票は基本的にドイツ語のみの記載になります。 

また、ご自身の症状を「ドイツ語」で具体的にメモをしたものを持参することをお勧めします。具体的には”どのような症状か、いつからか、これまで同じような症状を経験したことがあるか”です。箇条書きなどでいいので、Google翻訳などを活用して作成して持参してみてください。医者も聞き間違い、書き間違いが日本よりも多いように思います。仮に通訳の方に同行していただく場合であっても、このようなメモがある方が医師とのコミュニケーションがスムーズに進みます。 

よいお医者さんの探し方

健康な時はあまり意識されないと思いますが、よいお医者さんを日頃から探しておくことも重要です。特に小さなお子様がいらっしゃるご家庭では、何かとお医者さんのお世話になることも多いですよね。以下のような方法を組み合わせることで、よいお医者さん探しができるのではないでしょうか。 

• 現地在住日本人や近隣住民の口コミ 

• Google、Doctolib、Jemedaなどのインターネット上のレビュー 
• 歯科検診や婦人科検診などを定期的に受診して、スタッフの反応を見る（保険でカバーされることも多いです） 
• 予約時に電話ではなく医療機関を直接訪問して、受付の対応や雰囲気を確認する 

いかがでしたか。慣れない海外で病気にかかるのは、日本にいる時以上に不安で心細いですよね。CC-Nipponでは医療機関への同行通訳なども対応していますので、何かあればお気軽にお問合せください。また、これからドイツに駐在や留学などで長期滞在される予定の方、滞在許可（ビザ）の申請には保険が必須です。弊社では保険加入サポートも行っておりますので、ご相談ください。 

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今日のお題はKSKです。

KSKに加入する資格がある人は、とりあえず申請しておくことを強くお勧めします！

なぜなら永住権取得に有利、滞在許可更新に有利、家族がいる人は保険料も節約といいことだらけだからです。

まずKSKって何？ってところから始めましょう。

KSKとは

Künstlersozialkasse(クンストラ―ゾツィアルカッセ）というもので、芸術家社会保障です。

芸術家やジャーナリストとして働いている人は多くの場合リーランスとして働いていますね。そうすると、公的保険に入れるチャンスが少なく、また、被雇用者ならば保険料の一部を雇用主に負担してもらえますが、フリーランスの芸術家はその恩恵にもあずかれないわけです。

そこでKSKがいわばフリーランスの芸術家の雇用主のように、社会保障の一部を負担し、芸術家をサポートするというのが趣旨です。

KSKという公的保険があるわけではありません。個別に公的保険に申し込み、KSKから加入許可が出ると申し込んでいた公的保険にも加入できるという仕組みです。

さて、では誰がKSKに加入することができるのでしょうか？

KSK加入資格

KSK加入できる人は、ドイツ国内で活動している芸術家（音楽、画家、写真家、舞台芸術）やその分野の教師、またはフリーランスのジャーナリストなどです。

また、以下のような条件もあります。

1.　芸術家としての年収が3900ユーロ（月平均325ユーロ）以上

2.　芸術関係以外の収入があってもよいが、芸術関係での収入が大半を占めていること。

3.　ドイツに住居していてもクライアントがドイツ国外のみの場合は不可

この3点が一番重要なポイントとなります。

一つ一つ見てみましょう。

1.　芸術家、ジャーナリストとしての年収が3900ユーロ（月平均325ユーロ）以上

芸術家としての収入が3900ユーロ以上としているのは、収入があまりにも少ない場合は、職業として芸術家をしているのではないとみなされてしまうということです。趣味で描いている絵が時々売れるといったものでは加入できません。

2.　芸術関係以外の収入があってもよいが、芸術関係での収入が大半を占めていること。

例えば、芸術活動をしていて月400ユーロの収入があるが、それだけじゃ生活できないので日本食レストランでバイトしている。そのバイト代が600ユーロ、というのはダメなんですね。あくまで芸術家メインの収入であることです。

翻訳家なんかも入れることがありますが、例えば文学作品や漫画の翻訳なんかはOKですが、工業系の翻訳が多かったら加入できません。

3.　ドイツに住居していてもクライアントがドイツ国外のみの場合は不可

その場にいなくても仕事ができるデザイナーなど、よくリモートワークで日本から受注がありますが、それのみではKSKには加入できません。ドイツ国内にもクライアントが必要です。（というか、最近はドイツ国内のクライアントなしには滞在許可の申請や更新もできません）

クライアントは企業である必要はないので、ドイツに住んでいる日本人からの受注でもドイツからの受注扱いになります。もしくはドイツのエージェントを通して、ドイツ国外で働いているというのもアリです。

芸術家って誰のこと？

そりゃ、アート活動をしている人のことでしょ！と思うと思いますが、KSKが考える芸術家には基準があります。自分の活動はアート活動だ！と主張するだけではだめなのです。KSKの芸術家としての線引きは、芸術自体が多岐にわたるので一口には言えませんが、一例をあげると・・・

インテリアコーディネーター　→　もともとある雑貨などを組み合わせるだけならクリエイティブとは言えないから、芸術家としては認められない。

家具デザイナー　→　一からデザインを考えるならクリエイティブとみなされ芸術家として認められます。家具を製作している場合は職人のカテゴリーに入る可能性が高い。

家具を作る　→　デザインから自分でする場合はよいが、他のデザイナーが考えたデザインを家具として作るのは職人であり芸術家ではない。

バレエダンサー　→バレエはスポーツではなく芸術なので加入できる。

社交ダンス　→芸術ではなくスポーツなので加入できない。

ハンドメイド作家　→芸術家ではなく、職人なので加入できない。

などなど。

KSK加入にはいろいろな制約があります。

自分がKSKに加入する資格があるかよくわからないという方は、一度オンライン面談にお申し込みください。状況を詳しくお聞きして、加入できる可能性があるかお話しいたします。

mail@cc-nippon.com

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